Apple Pay Later：Appleは0%金利でどのように利益を上げるのか、そして注意点

Apple Pay Laterの計画について初めて知ったのは、同社がWWDCで新しい分割払いプランを発表する約1年前のことでした。金利や手数料はかかりませんが、本日の報道によると、Appleはこのサービスから引き続き収益を得るとのことです。

ビジネススクールの学者も、消費者に対し、このオプションの使用には注意するよう警告している…

背景

Appleは2019年に0%のローン制度を導入しましたが、これはiPhoneの購入に限定され、Apple Card利用者のみが利用可能でした。その後、他のApple製品にも適用されましたが、こちらもカード会員のみが対象となりました。

Apple Pay（後払い）

Apple Pay Laterは全く新しいサービスです。Apple Payを使って購入するあらゆる商品やサービスに対して、分割払いが可能です。

Apple Pay Later は、米国のユーザーに、Apple Pay での購入代金を 6 週間にわたる 4 回の均等払いに分割するシームレスで安全な方法を提供します。利息や手数料は一切かかりません。

Apple Walletに組み込まれ、ユーザーの財務状況を考慮して設計されたApple Pay Laterは、Wallet内でApple Pay Laterでの支払いを簡単に確認、追跡、返済できます。ユーザーはApple Payでチェックアウトする際、またはWallet内でApple Pay Laterを申請できます。

Apple Pay Laterは、Mastercardネットワークを使用して、Apple Payがオンラインまたはアプリ内で受け入れられる場所であればどこでも利用できます。

ただし、このオプションは、Apple Card を使用して Apple 製品を購入する場合の 2 年間の有効期限ではなく、わずか 6 週間の支払いに限定されます。

Appleの収益源

金利0%、手数料0%なので、Appleはこの融資制度で利益を上げていないように思えるかもしれないが、ビジネススクールの准教授ラジャット・ロイ氏はそうではないとThe Conversationで説明している。

Appleは消費者金融業界での足場を固め、収益性を高めようとしている[…]

Appleの顧客がPay Laterサービスの利用を増やすにつれ、Appleは加盟店手数料から利益を得ることになるでしょう。これは、小売業者が顧客にApple Payを提供できることと引き換えにAppleに支払う手数料です。 

手数料は比較的少額ですが、短期間の融資にかかる資金調達コストを上回っています。ロイ氏は、Appleとその融資パートナーであるゴールドマン・サックスは貴重な支出データも得られると述べています。

Appleは消費者の購買行動に関する貴重な洞察も得ることができ、これにより同社は将来の消費や支出行動を予測することができるようになる。

消費者は注意すべきだ

この契約は消費者にとって良いものに思えるかもしれないが、後払い方式には2つのリスクが伴うとロイ氏は言う。

まず、信用格付けへの影響です。Appleはサービス利用の申し込み時に「ソフト」信用調査のみを行うため、信用情報にローンとして記録されることはありません。しかし、支払いを滞納すると信用スコアに悪影響を与える可能性があります。

第二に、ロイ氏は、このような制度は持続不可能な支出を奨励する可能性があると述べている。

若い世代（Z世代やミレニアル世代など）や低所得世帯は、こうしたサービスの利用に伴うリスクに対してより脆弱であり、結果として借金を積み重ねる可能性があります。

「今すぐ購入、後払い」制度による購入は、最新のガジェットや高級品を所有したいという欲求に駆り立てられている可能性もある。これは巧妙なマーケティングによって消費者に押し付けられるメッセージだ。こうした仕組みは、消費者が現金を払う痛みを感じることなく購入するように仕向ける可能性がある。

消費者心理の観点から見ると、これらのサービスは即時の満足感を促し、若者を消費のトレッドミルに乗せることになります。つまり、彼らは実際に支払える金額以上のお金を継続的に購入に費やす可能性があるのです。

「心配していない」と断言

人気の「後払い」クレジットプロバイダーAffirmのCEO、マックス・レブチン氏は、ブルームバーグTVで、Appleの発表を受けて同社の株価が5.5%下落したにもかかわらず、「心配していない」と述べた。実際、Business Timesは、レブチン氏がAppleはむしろ恩恵を受ける可能性があると主張していると報じている。

「それほど心配する必要はないと思います」とレブチン氏は火曜日（6月7日）、ブルームバーグテレビのインタビューで述べた。「関係者全員にとって、成長の余地は大きいのです」。レブチン氏によると、米国における取引の5%未満で「今すぐ購入、後払い」が利用されているという。

アファームは6週間から60ヶ月までの融資プランを提供しているが、アップルはApple Payでの購入を6週間で4回に分けて支払うプランを採用しているとレブチン氏は述べた。アップルのサービスは「今買って後で支払う」サービスについてより多くの人々に知ってもらうことで、「私たちにとって非常に良い追い風になる」と彼は述べた。

誰もが彼を信じているわけではない。

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